Досрочное погашение
Президент страны Дмитрий Медведев подписал поправки к закону, которые разрешают досрочно погашать кредит. И хотя ограничения спали, заранее выплачивать весь кредит иногда не имеет никакого смысла.
Глава государства одобрил поправки к 809 и 810 статьям Гражданского кодекса. Как только документ вступит в силу, возможно это произойдет уже с 1 января 2012 года, граждане смогут без всяких ограничений возвращать кредит досрочно.
Единственное условие - это то, чтобы кредит был оформлен на личные, семейные цели и никак не был связан с бизнесом. Кроме того, при возврате займа клиент должен за 30 дней предупредить банкиров о своем желании. Правда, как оговаривают в поправках, срок может быть изменен по кредитному договору.
Закон имеет обратную силу. Это значит, что когда он заработает, его действие будет распространяться не только на новые кредиты, но и на все займы, полученные россиянами до нововведений.
Сейчас, напомним, заемщики, решившие частично, либо полностью погасить кредит, сталкиваются с различными ограничениями со стороны банков. Чаще всего кредитные организации применяют мораторий на возврат ссуды, который с момента получения кредита длится от месяца до года. В некоторых банках используют штрафы для досрочного возврата, либо ограничивают заемщиков размерами минимальной суммы для оплаты.
Как отмечают эксперты, массовых досрочных погашений с вступлением закона в силу не случится в силу того, что не все могут позволить себе это. Кроме того, на определенных этапах гасить кредит досрочно практически не имеет смысла.
Особенно, если речь идет об аннуитетных платежах. Как известно, это рассчитанные равными долями платежи, в которые включены часть суммы долга и часть суммы процентов. Так вот на первом этапе некоторые банки в такие платежи включают больше процентов, даже за будущий срок использования займа, и меньше суммы долга.
А вот ближе к концу процентов все меньше, и заемщик в основном только возвращает долг. И раз уже все проценты почти выплачены, то в досрочном гашении особой выгоды у клиента нет.
Возможно, несколько исправят ситуацию новые поправки, где сказано, что банки могут начислять проценты только за фактическое использование денег. То есть по факту, если банк по аннуитетным платежам уже снял проценты за будущий срок, то при досрочном погашении заемщик получит возможность требовать пересмотра платежей и возврата излишне уплаченных процентов.
